Мнения

Согласно статье 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» основу финансовой устойчивости страховщика закладывают, с одной стороны, экономически обоснованные страховые тарифы и, с другой, страховые резервы. К сожалению, эта статья не дает определения экономически обоснованного тарифа. Реально страховщики работают по тем тарифам, обоснование которых прилагалось к правилам страхования, подаваемым в ФССН при лицензировании, при этом за последнее время страховщики подали большое число правил в уведомительном порядке. Расчет прилагаемых к ним тарифов ведется по методике, утвержденной Росстрахнадзором 16 лет назад, которая, совершенно очевидно, устарела и требует изменений. Кроме того, там показываются различные поправочные коэффициенты, которые позволяют страховщику менять тарифы практически от нуля до бесконечности, причем обоснования этих коэффициентов никто не приводит. Страховые компании предоставляют при лицензировании также бизнес-план по форме, утвержденной Минфином. Экономическое обоснование бизнес-планов готовится формально и не содержит реального прогноза развития бизнеса. Требования к бизнес-плану и экономическому обоснованию должны быть серьезно пересмотрены. В бизнес-плане должна быть показана прибыльность операций по данному виду страхования.

Есть много вопросов к правилам страхования и приложениям к ним, сданным в ФССН, в том числе по поводу достоверности статистики, положенной в основу экономического обоснования тарифов. С учетом вышесказанного, ФССН предполагает более детально рассматривать поступающие на рассмотрение правила, и без достоверной статистики и обоснованных тарифов и бизнес-планов приниматься не будут.

Отдельный разговор о правилах, которые были ранее поданы в уведомительном порядке. Сейчас ФССН взялась за их активную проверку и начала эту работу с правил страхования ответственности за неисполнение госконтрактов. Для проверки были выбраны правила 30 страховых организаций (из чуть более 70 поданных), и оказалось, что ни у одной из этих компаний правила полностью (в большей или меньшей степени) не соответствуют требованиям действующего законодательства.

В этой связи, мы сейчас обсуждаем с Минфином возможность отменить уведомительный порядок, а также, возможно, отменить или увеличить тот срок 60 дней, в течение которого ФССН должна принять решение о выдаче лицензии. В отношении правил, пришедших в порядке уведомления, по которым были выявлены несоответствия, есть два варианта развития событий: если у компании нет действующих договоров страхования по данному виду, к ним никаких санкций применено не будет; если договоры есть - ФССН будет дальше смотреть, что там происходит. В связи с этим можно порекомендовать страховым компаниям: если вы не уверены в правилах, лучше их в уведомительном порядке не подавать, потому что рано или поздно они все равно будут проверены. О том, как поступить с уже поданными, но еще не проверенными правилами, решать уже самим страховщикам - отзывать их или предпринимать какие-то другие действия. Кроме того, остается в силе предложение страхового надзора, подготовленное еще при Илье Вадимовиче Ломакине-Румянцеве, чтобы ВСС взял на себя обязанность проверять и предварительно акцептовать правила, подаваемые в уведомительном порядке. Понятно, что трудности в оценке платежеспособности сохранятся до тех пор, пока не заработает институт независимых страховых актуариев. Законопроект на эту тему уже подготовлен Министерством финансов, в сентябре 2009 года он будет рассмотрен депутатами Думы. Выраженный рост числа жалоб и обращений в ФССН по поводу действий страховых компаний - это также следствие финансовых проблем страховщиков. ФССН предполагает публиковать список страховых компаний, «лидирующих» по числу жалоб, тем самым, предупреждая страхователей, у каких страховщиков есть проблемы с выплатами. Наиболее важен относительный показатель - количество жалоб к общему числу договоров страхования, заключенных компанией. Те компании, у которых наблюдается превышение некоторого среднего значения этого показателя, попадают на особый контроль ФССН.

В условиях кризиса сложно, да, наверное, и невозможно запретить страховым компаниям, работать по заниженным тарифам. Нет законодательного механизма определения нижней границы, за которой начинается демпинг (то есть продажа страховой услуги по цене, ниже ее себестоимости) и пока нет того ответственного лица (независимого актуария) который определит экономическую обоснованность используемых тарифов. Таковы условия, и только время покажет, что те компании, которые проводили рискованную, авантюрную тарифную политику, столкнутся с проблемами платежеспособности и финансовой устойчивости и уйдут с рынка. Мы пытаемся обратить внимание акционеров на то, что менеджмент компании проводит такую политику, в связи, с чем нам представляется необходимым внести изменения в закон в части ответственности акционеров за состояние дел в страховой компании (такие положения есть в законодательствах ряда зарубежных стран).

Непрозрачность информации и непрофессиональное поведение многих игроков на рынке приводит к тому, что ситуация долгое время не меняется к лучшему (в кризис вырос только масштаб проблем, но ничего принципиально нового не случилось). На мой взгляд, ужесточение правил игры на страховом рынке будет своевременным. И в этом мы поддерживаем инициативы руководства ФССН.

Ответственность за проблемы, возникающие на рынке, несут и руководители страховых компаний, и акционеры. Акционеры не должны оставаться в стороне от ответственности за непрофессиональные действия менеджмента, ведущие к неплатежеспособности компании. Поэтому предложенное ФССН расширение ответственности акционеров страховых компаний также было бы правильным.

Еще одна из проблем финансовой устойчивости российских страховщиков - это недостаточный горизонт планирования. Финансовым организациям и страховщикам в частности следует планировать свою деятельность как минимум на 3 года вперед, рассматривая различные сценарии развития ситуации в этот период.

Сегодня многие российские страховщики ведут преимущественно краткосрочное планирование, а предоставляемые в ФССН планы по видам страховой деятельности носят формальный характер.

Очевидно, что для единого понимания основных финансовых показателей деятельности страховых компаний, их рентабельности и прибыльности бизнеса, необходимо введение обязательной отчетности по международным стандартам для всех игроков рынка. И в первую очередь, это касается компаний, занимающихся обязательными видами страхования. Опыт различных стран, рынков подтверждает, что пока еще не было найдено более оптимальной системы отчетности, чем МСФО.

В ней заложены те минимальные требования, которые позволяют реально отслеживать финансовое состояние компаний и достигать транспарентности на рынке.

Позитивной для клиентов и для рынка станет новость о том, что органы страхового надзора задумались об ужесточении требований к новым страховым продуктам, в том числе в части проверки их рентабельности. Практика контроля над правилами страхования и тарифами активно применяется на Западе.

Естественно, самим страховщикам также необходимо работать в этом направлении - прежде всего, над содержательной стороной услуг и над тем уровнем прибыльности, который заложен в продуктах.